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内容导航：1、财产保险的分类方法：保险基础知识(六)——财产保险2、财产保险的分类方法，财产保险主要分为哪几类呢1、财产保险的分类方法：保险基础知识(六)——财产保险
一、财产保险概述
（一）财产保险的含义
财产保险：指以财产及其经济利益和损害赔偿责任为保险标的一种保险。
（二）财产保险的种类
1.财产损失保险：指以各类有形财产为保险标的的一种保险。
2.责任保险：指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律和契约应负的赔偿责任为保险标的的一种保 险。
3.信用保险：指以各种信用行为为保险标的的一种保险。
二、机动车辆保险
（一）机动车辆保险的含义
机动车辆保险：指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种保险。
（二）机动车辆保险的种类
1.车险种类按性质可以分为强制保险与商业保险。强制保险（交强险）是国家规定强制购买的保险，商业保险是非强制购买的保险，车主可以根据实际情况购买。商业车险种类根据保障的责任范围可以分为主险和附加险。
2.主险：包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
3.附加险：
（1）玻璃单独破碎险
（2）自燃损失险
（3）新增加设备损失险
（4）车身划痕损失险
（5）发动机涉水损失险
（6）修理期间费用补偿险
（7）车上货物责任险
（8）精神损害抚慰金责任险
（9）不计免赔率险
（10）机动车损失保险无法找到第三方特约险
（11）指定修理厂险
（三）机动车辆交通事故责任强制保险的保险责任
1.保险责任：
（1）导致第三者人身伤亡、财产损失的经济赔偿
（2）仲裁及诉讼费用
2.责任免除：
（1）因受害人故意造成的交通事故的损失；
（2）被保险人所有的财产及被保险机动车辆上的财产 遭受的损失；
（3）被保险机动车辆发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；
（4）仲裁或诉讼费用以及其他相关费用。
（四）机动车辆损失保险的保险责任
1.碰撞、倾覆、坠落
2.火灾、爆炸
3.外界物体坠落、倒塌
4.雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴
5.地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴
6.受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击
7.载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）
三、企业财产保险
（一）企业财产保险的含义
企业财产保险：指对机关、事业、企业因火灾、自然灾 害、意外事故造成的财产损失进行经济补偿的一种财产保险。
（二）企业财产保险标的范围
1.可保财产
（1）可以用会计科目来反映，如固定资产、流动资产、账外资产等；
（2）可以用企业财产项目类别来反映，如房屋、建筑 物、机器设备、材料、商品物资等。
2.特约可保财产
（1）无须加贴保险特约条款或增加保费的情况下予以 特约承保的财产；
（2）必须用特约条款并加收保费方可承保的财产。
3.不可保财产
（1）不属于一般性的生产资料或商品；
（2）价值很难鉴定；
（3）与政府有关法律法规相抵触；
（4）必然发生危险；
（5）应该投保其他险种。
（三）企业财产保险的主要险种及保险责任
1.财产基本险：火灾、爆炸、雷击、空中运行物体坠落造成保险标的的损失以及必要的合理费用支出。
2.财产综合险：基本险+常规自然灾害（暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、滑坡） 保险。
3.财产一切险：除了条款规定的除外责任，其他自然灾害和意外事故均为保险责任。
四、家庭财产保险
（一）家庭财产保险的含义
家庭财产保险：指对城乡居民的财产因意外事故造成的经济损失进行经济补偿的一种财产保险。
（二）家庭财产保险的标的
1.一般可保财产：房屋及附属设备、室内财产、室内装
潢。
2.特约可保财产：代人保管的财产、非机动农机具、农
用工具、粮食、农副产品。
3.不可保财产：金银、珠宝、钻石、货币、日用品、书
籍。
（三）家庭财产保险的责任范围
1.保险责任：
（1）火灾、暴雨、暴风、爆炸；
（2）雷击、冰雹、雪灾、洪水、龙卷风、冰凌、泥石
流；
（3）地面突然下陷、突发性滑坡、空中物体坠落；
（4）暴雨、暴风导致房屋倒塌；
（5）室内财产遭受外来的、明显的盗窃；
（6）抢救保险事故中房屋财产的费用。
2.特约责任：盗抢责任、管道破裂及水渍责任、第三者
责任、家电安全责任。
五、工程保险
（一）工程保险的含义
工程保险：指因自然灾害、意外事故造成各类工程损失、费用支出和第三者人身伤亡、财产损失的一种财产保险。
（二）工程保险的主要险种
1.建筑工程保险
2.安装工程保险
（三）工程保险的保险标的及保险责任
1.工程保险的保险标的：建筑工程、业主提供的材料及项目、施工机具设备、安装工程项目、工地内现成的建筑物、场地清理费用、所有人或承包人在工地上的其他财产。
2.工程保险的保险责任：
（1）物质损失部分：因列明的自然灾害或意外事故导 致的损失及相关费用。
（2）第三者责任部分：因意外事故造成工地以及邻近 地区第三者人身伤亡或财产损失而依法应当由被保险人承 担的赔偿责任以及因此而支付的诉讼费用和其他费用，但不包括罚款。
六、货物运输保险
（一）货物运输保险的含义
货物运输保险：以各种被运输货物作为保险标的，保险人依照合同对在运输过程中可能遭受的各种自然灾害或意 外事故所造成的损失承担赔偿责任的保险。
（二）货物运输保险的主要险种
1.国内货运：国内公路、铁路、水路、航空运输保险
2.进出口货物保险：
海洋运输货物保险（平安险、水渍险、一切险） 陆上运输保险（陆运险和陆运一切险）
航空运输保险（空运险和空运一切险） 邮包保险（邮包险和邮包一切险）
七、责任保险
（一）责任保险的含义
责任保险：指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律和契约应负的赔偿责任为保险标的一种保险。责任保险主要承保侵权责任。
（二）责任保险的承保基础
1.期内发生式：指以损失发生的时间作为承保基础，负责赔偿保单有效期内由被保险人负责的经济损失；
2.期内索赔式：指以索赔提出的时间作为承保基础，负责赔偿保单有效期内受害人向被保险人提出经济损失。
（三）责任保险的主要险种
1.公众责任保险
2.产品责任保险
3.雇主责任保险
4.职业责任保险
八、农业保险
（一）种植业保险
1.农作物保险：
（1）生长期农作物保险
（2）收获期农作物保险
2.林木保险：
（1）林木保险
（2）果树保险
（二）养殖业保险
1.畜禽养殖业保险：
（1）牲畜保险
（2）家禽保险
2.水产业养殖保险：
（1）淡水养殖保险
（2）海水养殖保险
2、财产保险的分类方法，财产保险主要分为哪几类呢
上一回说到保险中的人身保险，接下来给大家介绍下财产保险，广义上的财产保险不仅是以物质财产为保险标的的保险，还是以物质财产相关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。
我们先来看下财产险的数据情况，下图是银保监会最新公布截止到11月的数据，数据中之所以有健康险和意外险，是因为财险公司允许经营短期的健康险和意外险，比如一年期的百万医疗等，但是寿险公司不能经营财产保险。
从上图中可以看出，截止2020年11月，财产险公司总保费12492亿元，其中机动车辆保险的保费达到了7480亿元，占比高达59.88%。所以保险公司一般把财险分为车险和非车险两大类。
一、车险
车险可以说是大家比较熟悉的保险，它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种保险。
根据公安部交通管理局统计，截至2020年9月，全国机动车保有量达3.65亿辆，其中汽车2.75亿辆。庞大的车辆规模加上车险的强制投保，导致了车险保费规模占到了财产险的一半以上。
车险一般包括机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）和商业险，其中交强险属于国家强制保险，就是为了防止发生交通事故后，车主无力赔偿等情况发生，有个最起码的保障。但是交强险的保险金额较低，今年车险改革后，有责的情况下，死亡伤残的限额提高到了18万元，但是相对于目前各地的赔偿标准，还是不足的。并且现在豪车越来越多，如果撞到豪车，赔个几百万的，对于一般人基本就是倾家荡产了，所以还需要商业险补充，额外根据自身需求购买相应的三者险，目前三者险最高可以买到1000万元。
车险改革后，商业险主要包括车损险、三者险和一些附加险。车损险保障的是车辆本身，因为自然灾害或者意外事故导致车辆发生损失，保险公司按照合同进行赔偿；三者险针对的是第三方，是指车辆在驾驶过程中因为意外事故导致第三者财产或者人身造成的损失，保险公司负责赔偿。
二、非车险
非车险是指除了车险以外的其他财产保险，包括财产险、责任险、保证险、农业保险、信用险等。
1、财产险
这里的财产险就是指狭义的财产保险，指的是以物质财产及相关利益为保险标的的保险。财产险基本保障的就是投保的财产因为自然灾害或者意外事故造成的损失。财产险包括企业财产险、家庭财产险、工程险、营业中断险等。
企业财产险是指企业来为其固定资产、存货等物质财产投保的保险；家庭财产险是个人为其所有的房屋和内部财产投保的保险；工程险是业主或者承包人等为工程项目投保的保险，保障的是工程项目涉及的财产，比如施工机具、在建工程等。
企业财产险和家庭财产险通常是一年一买，工程险较为特殊，一般是按照工期来投保，通常是超过一年，并且工程结束后就可以投保企业财产险等了，所以工程险都是一次性的，不存在续保问题。
前三种保险赔偿的都是由自然灾害或者意外事故造成的直接损失，而营业中断险赔偿的是由于前两种原因造成的间接损失。营业中断险通常与财产险搭配，比如一家企业投保了财产险和营业中断险，然后在保险期间内，由于暴雨导致厂房倒塌，并且由于导致企业停工了一个月，给企业带来了较大的利润损失。那么保险公司会用财产险赔付厂房倒塌造成的损失，用营业中断险赔付由于厂房倒塌，造成的利润损失，所以营业中断险也叫利损险。
常见的还有机器损坏险，它就不是保自然灾害和意外事故了。它保障的是机器设备由于人员的操作错误、电气原因等造成的机器设备损失。
除了上述几种外，还有一些特殊的保险，比如卫星保险、飞机保险等，保障的也是物质损失，只是风险与上述几个险种不同，属于特殊风险范畴。
2、责任险
责任保险以被保险人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的。所以很多责任险产品的开发都是依托于法律，承保的是客户的民事赔偿责任，刑事的赔偿责任是不允许保险承保的，比如有人杀人了，判处他赔偿多少钱，这个是不能通过保险解决的，否则就是鼓励大家犯法了。
责任险通常分为两种，一种是作为其他险种的附加险种，比如前面介绍的车险的三者保险、工程险的三者保险等，不单独销售，跟其他险种一起销售；第二种就是单独销售的险种，常见的有雇主责任险、公众责任险、产品责任险等。
雇主责任险，对于企业来说比较熟悉，因为企业在生产经营过程中，肯定是要雇佣员工的，那么按照国家规定是要给员工购买工伤保险的，并且员工在上班期间，因为意外事故导致自身受伤或者患了职业病等，企业依法是要承担赔偿责任的。而工伤保险的赔偿额度是有限的，所以一般企业还会额外购买一份雇主责任险，来转嫁自身的用工风险。
公众责任险，也是企业投保的险种。它是指企业在自己的营业场所内，因为经营活动发生意外事故，造成第三者的财产损失或者人身伤亡，依法应该承担的赔偿责任，保险公司负责赔偿。比如有人在商场购物时，由于地滑不小心摔倒造成了骨折，那么商场是要承担赔偿责任的，如果商场投保了公众责任险，保险公司是可以赔偿的。
产品责任险，也是企业投保的险种，它是指企业销售的产品，由于本身存在缺陷，导致第三者的财产损失或者人身伤害，依法应该承担的赔偿责任，保险公司负责赔偿。比如用户买了空调，结果因为空调内部电路原因，导致火灾发生，造成房屋受损，空调生产企业是要承担赔偿责任的。
从上面的几个险种介绍来看，大家也能发现，责任险最后基本都会归因于依法应该承担的赔偿责任，这也是责任险的承保基础。
3、保证保险
保证保险，是指保险人承保因被保证人行为使被保险人受到经济损失时应负赔偿责任的保险形式。这个定义比较绕口，简单来说，保证保险属于一种增信行为。
举个例子，比如小王要跟银行借款，但是银行觉得小王的信用不怎么样，不太想借款给他。这时候呢，小王就说，你要是不信我的话，那我买一份贷款保证保险吧，作为资金实力雄厚的保险公司你总该信了吧，银行说好。然后小王就买了一份保险，约定如果因为他不能按照合同约定如期偿还贷款的，保险公司会赔偿给银行，然后银行贷款给了小王。
通过保证保险，小王他增加了自己的信用，获得了贷款。其他保证保险也类似于这种。
4、信用保险
信用保险，是以信用放款或信用售货中的债务人信用为保险标的，一旦债务人拒绝履行合同或不能清偿债务时，保险公司负责赔偿由此给债权人造成的损失。
信用险和保证险比较类似，保证险通常是债务人来购买，为自己增信，一旦自己无力偿还时，由保险公司负责赔偿给债权人。信用险呢，是债权人来购买，一旦债务人无法偿还时，保险公司负责赔偿他的损失。
5、农业保险
农业保险是专为农业生产者在从事种植业、林业、畜牧业和渔业生产过程中，对遭受自然灾害、意外事故、疾病等保险事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。
目前的农业保险是属于政策性农业保险，因为农险的风险极高，保险公司基本不愿意承保，但是农业又是国家根本，所以目前世界上很多国家，都是对农业保险进行补贴，美国的政府补贴接近于农业保险保费的80%，而我们目前的农业保险也是快速发展，并且范围较广，包括了林业、畜牧业、渔业等。
6、货物运输保险
货物运输保险，是指货物运输途中由于意外事故或者自然灾害等造成的货物损失，保险公司负责赔偿。常见的有陆路货运险、海上货运险、航空货运险等。比如货物在运输途中，与其他车辆发生碰撞，造成货物损失，运输公司是要承担赔偿责任的，所以基本上运输公司都是有投保货物运输保险的。
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