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第三方代理信用卡积分变现是否合规，风险几何？1月19日，上海申伦律师事务所律师夏海龙在接受《华夏时报》记者采访时提醒道：此类平台系以违背他人合法权益的方式从事经营，因此可能存在不正当竞争甚至非法经营的法律风险。消费者应珍视自己的征信及个人信息、财产安全，切莫贪小失大。
中间商赚差价
“积分薅羊毛最快的方式只有积分变现”、“让天下没有沉睡的积分”、“积分越攒越贬值”......中间商颇有煽动性的宣传语背后，是积分变现的不小的“蛋糕”。
央行统计，截至2021年三季度末，我国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比增长0.97%，人均持有0.57张。
为拉新、促活，大多数信用卡都设置了积分制。但大多信用卡积分都存在有效期，且积分可兑换的商品有限，消费者主动兑换的兴趣不高，从而“滋生”了信用卡积分变现这门生意。
据本报记者不完全统计，在IOS手机应用商店搜索“积分兑换”，有近20款相关APP，在安卓手机客户端，也有近10款APP，最高下载量达46万，其业务范围主要集中在信用卡积分兑换、手机积分兑换、商超卡积分兑换等。
其中的逻辑普遍为帮消费者把信用卡积分兑换成礼品或礼券，然后把礼品或礼券折价变现，从而赚到差价。
但其中也潜藏一定的风险。
此前，媒体报道称汇收钱（北京）科技有限公司以投资JDB积分为由诱导刷卡，根据禁止传销条例，该公司以拉人头发展人员、采取团队计酬的方式已涉嫌传销，且涉嫌非法发售代币票券违法活动。
无独有偶，去年12月29日，积分兑换平台“积分天下”的运营商襄阳市卡小旭积分商贸有限公司因“传销违法”被襄阳市市场监督管理局没收违法所得和非法财物120.1359万元。
除了线上自助兑换的方式，积分天下还提供添加客服兑换，微信群协助交单等多种兑换方式，“群内30多位客服一对一指导服务，3分钟左右一单”。
此类“贴心”、“便捷”的服务并不少见。
李女士告诉记者，她朋友圈就活跃着几个信用卡中间商。“兑换商品后，只需将兑换后的券码、收款账户发给服务商，很快就能收到回款”。
“但也有一些服务商需提供卡号、查询密码、身份证照片、手机号、验证码等多种个人信息。”李女士介绍道，“实在风险太高了，总之我不敢提供”。
“但难免有人缺乏信息保护意识”。
信用卡资深研究人士董峥向《华夏时报》记者表示，这类积分兑换平台利用一些卡民贪图小利的心态，利用“杀价”方式，诱导卡民兑换虚拟礼品，然后以较低价格兑现给卡民，再以较高价格出售给其他卡民，赚取差价，实际上其行为属于“网络黄牛”。
风险堪忧
“目前积分兑换已经成为许多银行进行客户关系管理的方式之一，可以提高用户活跃度，进而提升客户忠诚度。但出现的代理信用卡兑换现象，从侧面可能说明目前银行在积分管理和应用方面仍存在一些不足。”金融学博士罗皓瀚向本报记者表示。
“银行如果能够把积分管理与其内部其他商品、产品、服务进行协同，统一管理，提供更为丰富的商品和服务，消费者就会有更主动的意愿去进行兑换，而不会通过第三方服务商代兑换的方式去变现。”罗皓瀚解释道，“找中间商折现，可能表示通过银行官方渠道兑换积分，对于消费者而言，本就不是一个最优的选择，而是一个次优的选择。”
那么，此类积分兑换变现的渠道是否有风险？是否合规？
招联金融首席研究员董希淼表示，目前并没有明确规定信用卡积分通过代理的机构办理是禁止性行为，但其中需要注意两个问题，一是公平自愿的原则，二是要注意保护持卡人的信息和隐私。
上海申伦律师事务所律师夏海龙则提醒道，此类平台系以违背他人合法权益的方式从事经营，因此可能存在不正当竞争甚至非法经营的法律风险。
“一般来讲，类似银行等积分平台的用户协议中都会明确约定用户不得出借、转让自己的账号和积分，否则平台有权扣除积分甚至禁止用户使用账号。”夏海龙补充道。
董峥也向本报记者直言，积分兑换变现的平台、渠道的存在，实际上助长了一些卡民通过套现等违法违规手段套取积分，再去出售变现，这种行为也扰乱了信用卡业务的正常经营秩序。
罗皓瀚也表示，对消费者的隐私保护的是否到位，会对银行的品牌、信任度产生很大的影响。但当中间商介入到积分兑换的过程中，银行流失的就不仅仅是数据，还有基于数据的一些客户画像。如果因此流失了客户的一些隐私、个人信息，甚至可能给银行造成流失客户存量的一种风险。
那么，应如何防范风险？
夏海龙律师建议，银行可以加强对用户的提醒频率，告知其参与积分变现的风险及后果。此外，对部分较大积分平台也可通过不正当之诉来主张权益。
董峥表示，一方面监管需加大对于违法违规套取积分行为的打击力度，另一方面需加大对卡民保护个人信息与信用卡信息的教育力度。
2、卖信用卡积分有什么后果
卖信用卡积分是有风险的。一般银行在发放信用卡时，会与持卡人就使用信用卡及积分等问题达成协议，如果协议中明确约定积分只限于持卡人本人使用的话，持卡人转让积分的行为对于银行而言，就构成了违约，银行有权依据相关约定追究持卡人的违约责任。
另外，假设在信用卡积分转让的过程中，出现纠纷或持卡人信息被盗的情况，银行不会承担任何责任。更为严重的是，信用卡积分交易都是通过网上进行的，可能会泄露信用卡持卡人的重要信息，导致信用卡被盗刷等情况，极有可能危害持卡人账户安全。
信用卡积分怎么查
信用卡积分查询的方法有很多，比如账单查询、银行官网查询、微信公众号查询、短信查询、电话查询、柜台查询等。这里以微信公众号查询为例，用户只要关注发卡银行的官方微信公众号，先绑定信用卡，然后输入“信用卡积分”，就可以快捷查询积分。
信用卡积分多久清零
1、中国银行、交通银行、中信银行、浦发的积分有效期限是2年，超出2年自动清零；
2、光大银行银行个人信用的积分有效期限是5年，期满后全自动清零；
3、工行、招行、建设银行、农行、华夏、民生、花旗银行的积分不做清零解决，只需保存账户积分就不会清零；
4、邮政、东亚、平安、广发、兴业银行的积分是按照银行信用卡有效期限而定的，有效期限内（一般是一年或5年）积分不会清零。
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